大家好！
今天和大家简单谈谈常见四大基础险种。含攻略，建议收藏及分享给你的家人亲友。
1、重疾险（重大疾病保险）
今年新改后的重疾保险包含轻症、中症和重疾。重疾险会在确诊后获得一次性赔偿，用来解决确诊重疾相关的全部或部分医疗费用，可作为独立保单或人寿保险的附加保障，可弥补因重疾造成的家庭经济损失。
不幸“中招”的话，一般人需要3-5年的时间休养生息，医学上称五年大病生存期。（熬过了“这段时间”才有精力去找钱）
在生存期内，你要接受暂停工作的现实，而重疾给付金正好可以弥补收入中断后的损失、医疗及康复等费用。比如白血病即便摆脱“死神”后，后续治疗仍是一笔昂贵的开销。
术后我们是安心在家养病，还是冒着复发风险，抱病继续“”工作。
不同保险公司提供的重疾保障不尽相同。一些通常承保的疾病包括：
●癌症
●中风
●心脏病
●肾衰竭
●主要器官移植
●多发性硬化
等等。
在考虑要不要入手一份重疾保险时，你要考虑多项因素，例如：
●如果你罹患其中一种受保疾病，你能否维持自己或受供养人的生计？
●你的员工福利有没有提供因患病而不能工作的保障？
如果你已经患上重疾，那购买重疾保险就无意义，因为投保之前已患的疾病将不受保障。如果你已经就健康问题求医而最后确诊，或你已经在体检中发现了，你可能会被拒绝受保。
在购买重疾保险之前，谨记：
●重疾保险只保障若干特定的疾病，如果你因其他疾病而失去工作能力，并不会获得金钱赔偿。
●由于重疾的保障范围不尽相同，你必须仔细阅读保单，仔细查看除外责任，并注意某些疾病在你达到一定年龄后将不再受保障。
●重疾保险的缴费期通常较长，一般为10年或以上。
●留意有没有生存期条款，即要求受保人确诊患有重疾疾病首日后，生存达一个指定日期才可获得赔偿。
虽然大部分重疾保单均涵盖癌症及心脏病，但并非在每种癌症或心脏病的确诊情况下你都会自动获付赔偿。这方面的赔偿取决于保单对各种重疾的定义。要问清楚，确保你明白承保范围及除外责任。
2、医疗险
尽管我们可以透过各种方法，包括饮食均衡、经常运动等来保持健康，但由于意外或疾病等非我们所能控制的因素，我们的健康仍有可能出现问题。由于医疗费用可能极为高昂，医疗保险可以帮助你减轻潜在的财务负担。
弥补因生病、门诊、手术、住院的费用，报销社保外不能报的医疗开支。
用得起好药，住得起病房，请得起专家。
按医院级别、治疗手段、保障范围划分，有百万医疗、中端医疗还有高端医疗。
区分在于体验好不好的，治疗先不先进，公立私立国内国外，能不能随便挑。
虽然承保范围不尽相同，但以下为两种保单共有的选择项目：
●住院医疗计划涵盖住院及其他医疗费用，包括病房、手术、护理、化验及专科费用等
●住院计划就住院日数提供定额现金赔偿
●门诊医疗计划涵盖普通科医生或专科医生的诊症、药物、化验或诊断费用
●每个项目通常设有赔偿限额，并可能设有全年或每次住院或特定疾病（如艾滋病、精神疾病）的整体赔偿限额。
有些人可能希望购买涵盖一切的保险计划–即“全保保险”。保险的承保范围越广，保费通常就越高。医疗保险的保费亦会根据多项因素厘定，例如你的年龄、性别及健康状况等。
医疗保险大多数不会无所不包，所以你必须仔细阅读保单，确保它能够满足你的需要。一些常见的除外责任包括：
●投保之前已患的疾病及先天性异常
●怀孕和生育/不育治疗
●整容手术或治疗
●例行医疗检查，例如健康检查
●牙科治疗
●因为违反社会原则的活动（例如吸毒和酗酒）或参与危险活动（例如若干体育运动）而引致的伤害
●特殊治疗，例如精神失常治疗
●战争及暴乱
●违法行为
续保
大部分医疗保险按年续保，直至达到特定年龄甚至终生受保。
3、意外保险
天有不测风云，人有旦夕祸福。意外保险可以为你和你的受供养人提供保障，助你纾缓不幸遭遇意外时可能面对的经济压力。意外保险的保障范围一般包括：
●意外死亡
●丧失肢体
●永久伤残
●暂时伤残期间的每周津贴
●疗伤的医药费用（包含猫爪狗咬、摔伤烫伤、交通事故意外造成的治疗费用）
比如靠手吃饭的理发师、程序员、画家残疾了接下去生活怎么办？
许多保单都有赔偿表，当中列明每种意外引致身体受伤的相应赔偿。视乎伤残程度而定，赔偿表按须支付的一次性赔偿设定适用的百分比范围，而有些保单则根据受伤或损失类型（例如丧失肢体或失明）界定赔偿。
与重疾保险相似，意外保险可作为独立的保单或寿险保单的附加保障。
你是否需要意外保险？
如果你是家中的经济支柱，你可考虑购买意外保险，即使你万一不幸身故，就能纾缓家人的经济忧虑。
此外，如果你是打工人，该保险可消除工作场所发生意外对员工带来的经济压力。
除外责任
受保意外一般包括交通意外、被杀、高处坠下、重型设备意外、遇溺等等。与所有类别的保险一样，意外保险亦有一些不保项目。以下为部分不受保的项目：
●因病死亡
●自杀
●战事造成的损伤
●自然原因（即百年归老）
●受任何非处方药物或酒精影响而引致死亡
●使用过量有毒或有害物质
●参与危险活动，例如职业体育运动
你在购买意外保险之前，请注意：
相对其他类型的保单，意外保险赔偿需要较长时间处理，例如可能需要经验尸来确定死因，或在保险公司批准赔付前，对意外进行正式调查。
如果在特定期间没有支付赔偿，按保险法约定时间出具相关说明文件。
4、人寿保险
人寿保险的目的，是在你身故后为你的家人或受供养人提供财务保障。寿险可提供一次性或定期赔偿。如果你是家中的经济支柱，你应该考虑购买人寿保险的需要。如果你身故后还有债务（例如按揭贷款）必须偿还，其他人要背负高额负债，其他家庭成员没这个能力就比较麻烦了。则人寿保险也是一个不可或缺的安排。
常见的寿险保单包括：
定期寿险：在固定期间（即保单的保障期）内身故，则保险公司会支付一次性赔偿；
终身寿险：这类保单于你在世期间提供现金价值及非保证红利。在你身故后，你的保单受益人会得到一次性的身故赔偿。如果你中途取消保单，保单的现金价值及红利或少于你已付出的保费。
储蓄寿险：这类保单在保单期内提供现金价值及非保证红利。你将在保单到期日得到保单所提供的一次性款项；但如你在保单到期前身故，保单则会提供身故赔偿。如果你中途取消保单，保单的现金价值及红利或少于你已付出的保费。
部分人寿保单可能包括其他种类的保障，例如：
重疾保险：如果患上保单所承保的重疾，可获付一次性赔偿。此项保险亦可与你的人寿保险分开购买；
残疾保险：因为意外事故而导致永久伤残，则可获得一次性赔偿；
养老保险或终身寿险等人寿保险含有储蓄成分。若人寿保险具有投资特点且其保单价值与相关投资产品（基金、债券、股票等）的表现挂钩，则亦被称为投资连结保险。
了解保费
保险公司参考多项因素来计算人寿保险的保费，例如：
●你的个人背景（例如年龄、健康状况等）
●你的习惯（例如吸烟、爱好极限运动等）
●你选择的保单种类
●你希望获得的保额
你可降低寿险的保费，但这通常意味着必须相应更改保单。若你放弃若干保障（例如重疾或意外保险），便可降低保费，这和缩短保单有效期的情况一样。然而，你应该评估你对受益人的财务承担。
你应经常根据本身的负担能力来考虑所须支付的保险费用，尤其是长期支付的费用。
提供准确资料
保险讲求诚信原则。你必须在申请投保或续保时告知保险公司所有必要资料，例如你当前的健康状况及职业。若你提供的资料不尽不实，保单可能变成无效。如果是投连险还需如实填写风险测评，否则造成的经济损失是你自己承担。
细阅保单条款
在购买保险之前，你必须细阅保单条款及细则，以确切掌握保单的内容。你要知道保险的承保及不保项目。
注意冷静期
在决定购买任何保单之前，仔细考虑你对人寿保险的需要。你主要的投保目标是否为了在你身故后保障家人的生活？或你是否已经准备作出长期的承担？
根据规定，新购保单设有冷静期，以便投保人审视其长期保单的条款及细则。冷静期由保单生效次日凌晨起开始计算，为期10天或15天，有些保单最长是20天。
如果你改变主意并希望取消保单，你可以在冷静期内向保险公司发出书面通知，要求退还全数保费。
有了这个思路，基本也就了解了基础的家庭风险常识。四大基础险种各有所长，缺一不可，并且能叠加赔付。买保险，在预算合适的前提下，要做到保障全面，保额充足。
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