很多保险业内人士认为，百年人寿是一个搅局者。作为年新成立的寿险公司，愣是凭借一款康惠保，在竞争激烈的市场杀出一条血路。
其实，任何行业，物美价廉总会有人捧场。
但似乎百年并不满足于此，在年即将结束的时候，又往保险市场扔了一颗炸雷——重大疾病险中，第一次出现了“前症”的赔付。
何谓前症？前症与重疾、中症、轻症有本质的不同。
重疾、中症和轻症，首先都是重大疾病，只不过按疾病的严重程度分成了三类，每一类赔付不同的保额比例。
而前症，是“重大疾病前高风险病症”的简称。可以简单理解为，前症完全没有达到重大疾病状态，是病程由轻到重发展过程中的一个中间状态。
带有前症责任的重大疾病险，只要身体健康状况达到了这个中间状态，按照产品条款，就可以赔付20%的保额，且无需再缴纳剩余的保费，所有重大疾病的保障内容继续有效！
前症12种都保啥？1肺结节
指原发于肺部的结节性病变，须满足如下全部条件：
1．影像检查显示边界清楚的、不透明的、直径小于或等于30mm、周围为含气肺组织所包绕的实质性病变，没有肺不张、肺门增大或胸腔积液表现的肺部结节；
2．活组织病理学检查诊断为肺错构瘤、肺硬化性血管瘤、肺炎性假瘤、肺结核球、肺曲霉菌球、血管滤泡性淋巴结增生的肺部结节；
3．非肺部恶性肿瘤或非恶性肿瘤肺转移；
4．进行开胸切除肺部结节手术。
2萎缩性胃炎伴肠上皮化生
指发生在胃黏膜上皮的慢性炎症性病变，须达到如下两个条件：
1．经胃镜和胃黏膜活组织病理检查，有胃黏膜上皮和腺体萎缩，数目减少，胃黏膜变薄，黏膜基层增厚，伴幽门腺化生和肠腺化生，确诊为萎缩性胃炎；
2．进行胃部部分或全部切除手术。
3肝细胞不典型增生性结节
指发生在肝脏的以细胞不典型增生为特点的结节性增生性病变，须满足如下全部条件：
1．由B超检查、MRI检查等影像学检查证实；
2．肝脏穿刺活检，病理学检查明确确定诊断为肝细胞不典型增生性结节；
3．进行肝不典型增生性结节的切除手术。
4多发性大肠腺瘤性息肉
指发生于大肠黏膜表面的凸出的非炎性的腺瘤样息肉病变，须满足如下全部条件：
1．需经肠道内镜及活检检查确认为大肠多发息肉；
2．病理学诊断为腺瘤性息肉；
3．进行多发性大肠腺瘤性息肉的肠段切除手术。
5Barrett食管
指食管下段的鳞状上皮被柱状上皮覆盖引起的食管疾病，须符合如下的全部条件：
1．经食管镜检查，胃食管交界上方出现红色的柱状上皮区；
2．活检病症诊断找到柱状上皮化生，确诊Barrett食管；
3．进行Barrett食管胃底折叠术或食管切除术。
6乳腺导管上皮非典型增生（IIIa、IIIb）
指发生于女性乳房的乳腺导管上皮细胞非典型增生的疾病，须符合如下的全部条件：
1．有可触的乳腺增生结节，乳腺影像学检查确认为乳腺增生症；
2．穿刺活检，病理检查确诊为导管上皮增生达到IIIa、IIIb及以上等级；
3．进行乳腺导管上皮非典型增生（IIIa、IIIb）的单侧或双侧全乳切除术。
7宫颈上皮内瘤变（CINIII）
指发生于女性子宫颈部位的宫颈上皮内瘤样病变，须符合如下的全部条件：
1．经宫颈细胞学涂片、宫颈多点活检（碘染、肉眼观察VIA或阴道镜下）、颈管刮术等方法获取宫颈部位组织细胞，病理学检查确诊为宫颈上皮内瘤变（CIN），分级达到III级的；
2．进行宫颈上皮内瘤变（CINIII）的子宫颈锥切手术。
8输膀胱鳞状细胞化生
指发生在膀胱粘膜的移行上皮鳞状化生病变，须满足如下条件：
1．膀胱镜检查并组织活检，经病理学诊断来确诊膀胱鳞状细胞化生；
2．进行膀胱鳞状细胞化生的膀胱部分切除手术。
9短暂性脑缺血发作（TIA）合并代谢综合症
指诊断为代谢综合症者其颈动脉或椎-基底动脉系统发生短暂性血液供应不足，引起局灶性脑缺血导致突发的、短暂性、可逆性神经功能障碍，无后遗症的病症。须满足如下的条件：
1．脑彩色多普勒超声等影像检查，检查出颅内大血管狭窄，医生结合临床表现诊断为短暂性脑缺血发作；
2．达到下列病症中的三项：
1）中、重度肥胖症（BMI35）；
2）诊断为糖尿病；
3）诊断为高血压病；
4）诊断为高脂血症。
10II型糖尿病酮症酸中*
明确诊断为非胰岛素依赖型糖尿病，血糖控制不佳，身体代偿机能损害，出现酮症酸中*的病症，须符合如下条件：
1．明确诊断为“II型糖尿病”1年以上；
2．有酮症酸中*的临床症状；
3．实验室检查须有：
（1）尿糖、尿酮体强阳性。血酮体升高，在4.8mmol/L（50mg/dl）以上；
（2）血糖为16.7～33.3mmol/L（～mg/dl）以上。
4．医生有糖尿病周围神经病、糖尿病眼底病、糖尿病肾病的明确诊断。
11高血压性心脏病心功能III级
指明确诊断为“高血压病”，血压未有效控制，而导致的心脏功能III级衰竭的疾病，须符合如下条件：
1．明确诊断为“高血压病”1年以上；
2．超声检查①室间隔和左心室后壁厚度增加，室间隔与左心室后壁呈一致性对称性增厚，室间隔与左心室后壁绝对厚度大于12mm；②左心房扩大；③左心室收缩和舒张功能受损；
3．胸部X线检查有主动脉纡曲扩张，左心室或全心扩大，肺间隔线出现，肺淤血；
4．心功能NYHA分级：心力衰竭III级及以上。
12心房纤颤
指心脏的心房脱离正常窦性心律的控制而快速地、不规则颤动，带动心室和整个心脏快速跳动的病症；须符合如下两个条件：
1．通过心电图和动态心电图确定诊断，为持续性或永久性心房纤颤；
2．进行房颤射频消融术，或者其它开胸心房纤颤外科手术。
其实，相比更容易理赔，前症的最大价值在于帮助客户进行健康管理。
对于很多重大疾病，是一个漫长但可逆转的过程。如果在疾病发展过程中，积极干预和治疗，完全有可能避免悲剧发生。
因此，对于重大疾病险的发展，前症赔付是一次非常有意义的创新。
前症才来就要走了？是的。
非常遗憾！前天接到公司通知：年2月28日24时起暂停录入所有含前症责任的重大疾病产品。2天之后，通知更新：停售时间提前至2月15日24时。
话险君多方打探，终于了解到前症产品匆匆停售的真正原因——没有通过再保险公司的审核。
关于“再保险”
“再保险”也称分保或"保险的保险"，指保险公司将自己所承担的保险责任，部分地转嫁给其他保险公司承保的业务。按《保险法》第条规定，承保责任较大，就必须再保，分散单一保险公司的承保风险。
在再保险公司看来，前症的理赔几率很大，现有产品费率无法支撑未来的赔付金额，自然也就不能承接这款产品的再保业务了。
本来，话险君以为，前症代表重疾产品的发展趋势，没想到，竟然变成保险市场的昙花一现。
各位且买且珍惜吧。
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作者：话险君
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